6.1 Utilizarea internetului in procesele economice

Tehnologia de afaceri bazata pe Internet este o tehnologie noua, inca in miscare. Afacerile de comert electronic sunt atractive. O afacere de e-commerce are doua laturi, la fel de importante: latura economica, specifica oricarei activitati comerciale, si latura informatica, ce defineste numai o parte din tehnologia de derulare a afacerii (orice afacere de e-commerce mai pastreaza, in modul sau de derulare, si elemente specifice comertului traditional). Desi constituie punctul de pornire al afacerii si defineste diferenta fata de modul traditional de derulare a unei afaceri comerciale, componenta tehnico-informatica nu trebuie supraevaluata si nu trebuie ignorata importanta componentei economice. Tehnica de derulare a afacerii bazate pe Internet poate aduce succesul unei afaceri comerciale dar nu il si garanteaza. Neglijarea problemelor economice in raport cu cele pur tehnologice poate duce la ratarea afacerii, in comertul economic. v7g9gf
Comertul electronic este modalitatea de a realiza activitati de comert care utilizeaza tehnica electronica de calcul si mijloacele moderne de telecomunicatie in derulare efectiva a afacerii, pentru a mari aria de acoperire a activitatii si viteza de schimb a informatiilor.
Comertul electronic implementeaza o noua modalitate de comunicare intre partenerii de afaceri care are ca infrastructura reteaua Internet si serviciul Web. Aceasta modalitate de comunicare este o alternativa la variantele traditionale de schimb de informatii in afaceri: posta, telefon, fax, sau la transferurile de informatii prin intermediul retelei de calculatoare, folosind linii de comunicatie dedicate. Ca principal element de infrastructura pentru comertul electronic, Internetul ofera suport pentru un canal de distributie virtual, a carui eficienta este determinata, in primul rand, de caracteristicile de accesibilitate specifice comunicarii in mediul Web.
Comertul in Internet reprezinta mai mult decat numai vanzari online. Internet a devenit un mediu de afaceri prin intermediul caruia o mare varietate de bunuri si servicii sunt comercializate intre partenerii de afaceri, intre acestia si consumatori (sau salariati) si chiar intre persoane particulare.
Internetul a schimbat modul de a face afaceri, identificand noi cai de a realiza venituri, de a obtine noi clienti sau de a conduce procesul de derulare a fondurilor. La inceputul noului mileniu, influenta in continua crestere a Web-ului in economie este uimitoare. Oamenii de afaceri realizeaza ca Web este una din cele mai bune metode pentru fabricanti de a-si vinde produsele direct consumatorilor, calea prin care detailistii isi pot extinde magazinele in zone geografice nelimitate, sau prin care intreprinzatorii pot lansa o noua afacere, fara costuri prea mari. E-comertul permite oamenilor de afaceri sa vanda produse si servicii consumatorilor, pe o piata globala. Pe de alta parte, e-comert este platforma pentru care s-au gasit noi cai de a vinde si distribui produse si servicii, prin mijloace electronice.
Comertul electronic este o latura a comertului care acopera, inca, un segment de piata suficient de limitat. Comertul electronic este o modalitate de distributie care se adreseaza, in primul rand, clientului activ si informat, dispus sa actioneze pentru a obtine serviciile optime, alegand din totalitatea ofertelor care ii sunt accesibile.
Din punctul de vedere al firmelor, aceasta inseamna, in primul rand, adaptabilitatea la permanenta evolutie tehnologica.
Practic, de viteza de adaptare la permanentele modificari tehnologice depinde, in mare masura, pozitia firmei fata de concurenta si capacitatea ei de a raspunde cerintelor pietei.
Din punctul de vedere al consumatorilor individuali, utilizatorii de Web sunt un segment de piata atractiv pentru orice comerciant: conform statiscilor, acestia sunt, in majoritate, profesionisti, bine educati si cu venituri bune.
Comertul electronic reprezinta un canal de distributie alternativ, fata de cele clasice. Distributia prin mai multe canale este utilizata de firmele comerciale cu scopul de a satisface mai bine sau mai multe categorii de consumatori. Apeland la mai multe canale de distributie, firmele obtin avantaje importante: o mai buna acoperire a pietei, costuri de distributie mai mici, o “personalizare” mai accentuata a procesului de vanzare.
Comertul electronic poate fi privit si ca un tip aparte de serviciu comercial, oferit in cadrul unei forme de comert “in afara magazinelor” , care realizeaza tranzactii comerciale online si in care nu exista vanzator, nu exista magazin fizic.
Din punctul de vedere al resurselor mobilizate pentru acest tip de afacere, comertul electronic inglobeaza elemente metodologice, tehnologice si practice de ultima ora : cele mai noi concepte de dezvoltare a politicii de marketing a firmei de comert, cele mai noi tehnologii in domeniul tehnicii de calcul si telecomunicatiilor, cele mai noi metode si instrumente de plata, cele mai noi metode si instrumente de proiectare a aplicatiilor informatice bazate pe cel mai nou instrument de comunicare la scara planetara : Internetul.

6.2 Piata virtuala de credit
E-commerce obliga firmele de consultanta sa isi reorienteze sistemul informatic din interiorul catre exteriorul unitatii de analiza : in contextul functional al firmei, comertul electronic creaza o infrastructura ce permite dezvoltarea si extinderea aplicatiilor informatice in directia interactiunii cu partenerii de afaceri ; acest set de aplicatii depaseste suma tuturor aplicatiilor companiei si pe ale partenerilor acesteia, pentru ca beneficiaza de puterea suplimentara data de interconexiune, care ofera interactivitate, prelucrare in timp real, eliminand incovenientele numite : timp si distanta. Aceste noi oportunitati afecteaza toate sectoarele de activitate ale firmei : proiectare, productie, aprovizionare, vanzari, marketing, relatii cu clientii.
Pentru ca afecteaza direct intregul proces al afacerii, comertul electronic poate fi considerat o resursa critica a afacerii.
Diferenta dintre teorie si practica in privinta pietelor financiare, despre care se presupune ca sunt libere si deschise, se observa peste tot conexiunea de interese a celor din interiorul lor, care profita de informatiile pe care le detin si de accesul pe care il au la acestea, spre deosebire de oamenii obisnuiti. Se considera ca Internetul poate rezolva probleme de “transparenta”, realizand ceva ce nu a existat niciodata in afara cartilor de teorie economica, si anume o piata perfecta.
Intr-o definitie mai generala, e-commerce reprezinta o transformare revolutionara a tehnicii de derulare a afacerilor, prin utilizarea comunicarii mediate de retea.
Piata virtuala de credit reuneste mai multi ofertanti de imprumuturi (unitati bancare) si doritorii de sume de bani (clientii), nu numai in vederea schimbului de produse si servicii cu caracter bancar, ci si pentru partajarea unei intregi game de servicii; relatiile stabilite in cadrul acestei piete sunt reglementate pe cale contractuala, determinand legaturi intre parteneri mai indelungate.

Caracteristic pentru piata electronica este ca:
· permite schimbul de informatii si documente electronice intre parteneri (clienti si unitatile de credit);
· foloseste sistemele extranet ale companiilor si accesul din Internet prin intermediul parolelor de acces;
· selectarea produselor si serviciilor bancare se face, in general, prin consultarea bazelor de date cu dobanzile aferente fiecarui produs si nu sub controlul impulsului de moment sau sub efectul mesajului publicitar.
Se pot aminti doar cateva din avantajele oferite de un site dedicat creditelor:
· stabilirea prezentei; o parte insemnata de posibili clienti de credite au acces la Web, acest segment constituie o potentiala piata de dimensiuni considerabile;
· integrarea in retea, permite conectarea informatiilor , in aval si amonte a clientilor bancari;
· pentru reclama; poate fi privit ca un imens volum, accesibil oriunde de catre clienti;
· pentru o mai buna apropiere catre clientii bancari;
· pentru consolidarea legaturii client-unitate bancara;
· pentru prezentarea tuturor ofertelor din domeniul creditului bancar;
· pentru a testa si lansa pe piata noi produse si servicii bancare;
· pentru a castiga un segement atractiv si o piata specializata;
· pentru a beneficia de disponibilitate maxima oferita de Internet 24 de ore pe zi, 7 zile pe saptamana;
· pentru a economisi substantiale sume de bani;
· pentru a vinde produse bancar;
· accesul la noi segmente de piata;
· cresterea de derulare a intocmirii situatiei financiare a clientului;
· o flexibilitate mai mare a politicii de creditare;
· reducerea costurilor de promovare;
· cresterea competitivitatii.
Trebuie analizate avantajele utilizarii sistemului electronic din penct de vedere al clientilor: accesabilitate:
· pot identifica produsele bancare de care sunt interesati;
· pot consulta oferta, prezentata cat mai concludent;
· pot cere lamuriri sau consultatii, la care raspunsul poate sosi neintarziat, prin e-mail;
· pot face dosarul de credit direct din propriul lor mediu de lucru, indiferent de momentul din zi sau din an, fara a fi necesara deplasarea la unitatea bancara;

6.3. Posibilitati de dezvoltare: e-credit.

Se vorbeste foarte mult astazi despre "Banca Electronica", Home Banking, Electronic Banking si multi alti astfel de termeni rasunatori.
Multe banci si institutii financiare internationale ofera servicii electronice pentru clientii lor. Aparitia si evolutia Internet-ului a facut ca serviciile care inainte erau disponibile unui numar mai restrans de clienti si in conditii speciale privind liniile telefonice, terminalele specializate etc. sa fie acum disponibile unui numar mult mai extins de potentiali utilizatori.
Pentru ca sistemul e-credit sa fie efficient, el trebuie sa ofere un grad ridicat de adaptabilitate la conditiile concrete de utilizare; pentru aceasta sistemul trebuie sa fie scalabil si sa ofere o buna integrare cu celelalte componente functionale ale unitatilor bancare.

O banca isi poate extinde serviciile la sediul clientului cu ajutorul sistemelor electronice prin intocmirea dosarelor de creditare pentru imprumuturi destinate persoanelor fizice. e-credit poate fi proiectat ca un complement al sistemului informatic utilizat de institutia de analiza economico-financiara in mod curent, adaugand noi facilitati de electronic banking, deschizand practic un "ghiseu" al bancii la sediul clientilor acesteia.
In acest sistem vor fi introduse de catre bancile comerciale a tuturor ofertelor din domeniul creditelor. Fiecare banca va avea un nume de identificare si o parola pentru a-si introduce fiecare propria-i oferta si pentru a impiedica aceesul altei institutii de credit sa actualizeze datele acesteia.
Sistemul va permite clientilor introducerea venituri nete realizate dupa autentificarea in sistem cu ajutorul uni nume de utilizator si a unei parole de acces. Clietul va transmite catre banca dosarul de credit on-line. Dupa prelucrare, la urmatoarea conectare intre client si banca sunt transmise inapoi clientului confirmarile operatiilor facute, apoi acesta va fi programat la o data ulterioara pentru a se prezenta la institutia bancara in vederea ridicarii resurselor financiare necesare.
Sistemul e-credit va fi o aplicatie client/server, avand prin urmare doua mari componente: componenta client - instalata pe calculatorul clientului; componenta server - programul pe serverul e-credit al bancii centrale care conduce intregul sistem. Acest calculator va fi conectat la reteaua de calculatoare interna a bancii si va realiza schimburi de informatii cu sistemul de baze de date de pe serverul central al acesteia.
In cadrul sistemului e-credit vor exista trei canale de circulatie a informatiei:
1. Intre institutiile de credit si serverul e-credit a sistemului informatic bancar (trimiterea ofertelor de credit in sistem de catre unitatile bancare)
Ofertele de credit vor contine informatii trimise de catre bancile comerciale. Ele vor fi introduse de un operator uman sau automat de sistemul bancar si, dupa validarea lor de catre acesta, informatia va fi transferata in sistemul bancar central, unde este prelucrata dupa procedurile uzuale.
2. Intre clientii e-credit si serverul e-credit
Pe acest canal se vor produce sincronizarile bazelor de date de la clienti cu cele de pe server. Apelul catre server si transferul informatiilor vor fi facute automat de sistem, fara nici o interventie umana.
3. Intre clienti si institutiile bancare
Fisierele de iesire vor contine date necesare pentru obtinerea dosarelor de credit si a situatiei individuale a clientului si vor fi preluate pe masura completarii lor de catre sistemul informatic bancar.
Produsul e-credit va consta dintr-o structura de securitate si comunicatii peste care pot fi dezvoltate module functionale : informatii bancare cu privire la oferta de credite la nivelul fiecarei unitati financiar-bancara; realizarea rezultatelor financiare, in urma tuturor ofertelor de pe piata de credit la acel moment dat, specifice fiecarui client in functie de veniturile nete ale acestuia ; informatii cu privire la intocmirea dosarului on-line de credit.
In sistem pot fi adaugate noi module in functie de necesitatile specifice ale beneficiarilor.
In desfasurarea unui scenariu tipic zilnic vor exista urmatoarele momente:
1. Pregatirea noilor oferte de creditare pentru a fi trimise la banca centrala.
Operatorul va pregati oferta pe care banca le are in produsele si serviciile oferite de executat pentru aceea zi. Introducerea datelor se va face in mod obisnuit de actualizare (introducere de noi oferte, modificare sau stergere daca e cazul).
La completarea ofertelor pot exista urmatoarele facilitati:
Introducerea noului produs bancar, modificarea sau stergerea de catre creditor: tipul de credit, moneda in care se acorda creditul, dobanda practicata, avansul minim care se cere, scoringul minim pentru care se poate acorda creditul respectiv; De asemeni se poate introduce noi criterii si noi aprecieri ale scoringului specifice fiecarei unitati bancare pe baza unor puncte; acestea pot fi sterse daca banca respectiva consimte ca nu mai au relevanta pentru acordarea creditului. Aceste operatiuni sunt frecvente deoarece pe piata financiara se inregistreaza fluctuatii ale ratelor dobanzilor in functie de inflatie.
Clientul va introduce cursul de schimb oficial al principalelor valute, ultimile venituri nete realizate, tipul de credit, valoarea creditului, perioada de rambursare. Pe baza acestor date sistemul informatic va intoarce toate rezultatele posibile si mai putin de realizat de catre client; alegerea variantei optime de client si intocmirea dosarului de credit on-line; verificarea de catre sistem a completarii campurilor obligatorii la iesirea din formular; trimiterea catre unitatea de credit a dosarului in format electronic prin e-mail.
Aprobarea dosarului in format electronic de catre institutia bancara autorizata. Utilizatorii bancari cu drept de aprobator - si numai acestia - vor autoriza prin semnatura electronica toate dosarele pregatite de clienti. Utilizand numele si parola sa, acesta va parcurge dosarele si, daca este de acord cu continutul acestora, va completa campul "Semnatura autorizata" cu valoarea "Aprobat". Din momentul aprobarii, dosarul va fi pregatit pentru a fi trimis automat (in momentul replicarii) spre client, el nemaiputand fi modificat sau sters de catre client. Va exista numai posibilitatea ca un dosar sa fie anulat in cazuri speciale.
Conectarea si trimiterea documentelor catre/dinspre banca la intervale de timp prestabilite de catre banca se va realizeaza conectarea automata prin modem pe linia telefonica obisnuita a clientului cu serverul e-credit de la banca in vederea replicarii. Prin acest proces se va realiza sincronizarea bazelor de date de la clienti cu bazele de date de pe server.
Verificarea de catre client a dosarului aprobat se va face pe statia locala, clientul poate crea listingul dosarului complet.

Probleme de securitate a sistemului
Sistemul de securitate e-credit se va baza pe o arhitectura, dispunand de facilitati de criptare, certificare si autentificare electronica, utilizand algoritmi de criptare bazati pe chei publice si chei private.
Fiecarui utilizator al sistemului informatic ii va aloca un identificator unic de client. La lansarea sistemului utilizatorii vor trebui sa specifice o parola de acces, dupa care, la fiecare operatie efectuata, utilizatorul se va identifica prin nume si parola, acestea servind si la stabilirea tipurilor de drepturi specifice modulului functional.

6.4 Concluzii

Cu ajutorul unui produs precum e-credit, clientul, indiferent daca este o persoana fizica sau juridica, are la dispozitie o "banca" acasa. El poate afla informatii utile si poate chiar vitale in orice moment, isi poate realiza afacerile sale indiferent de ora sau locul in care se afla.
Pe de alta parte, banca poate realiza serioase economii prin reducerea cheltuielilor cu spatiul, numarul angajatilor, extinderi in noi zone pentru a nu mai aminti de faptul ca fiecare nou serviciu inseamna de fapt o noua sursa de venituri. e-credit a fost creat pentru usurarea procesului de raportare dintr-o firma de consultanta economico-financiara din domeniul bancar. Sistemul informatic poate fi utilizat de orice banca ce trimite rapoarte la Banca Centrala, de orice filiala ce raporteaza informatii sediului central, sau de o organizatie de orice fel care isi genereaza rapoarte interne pentru a controla mai bine activitatile comerciale si financiare.
Este modalitatea simpla si eficienta de a crea si modifica rapoarte, economisind zeci si sute de ore de programare. Cu o interfata familiara pentru orice utilizator, e-credit este extrem de usor de utilizat. Doar imaginati-va un raport de care aveti nevoie si el va putea fi creat imediat si "livrat" in orice forma: pe hartie, electronic.
Un avantaj enorm adus de produsul e-credit il constituie dezvoltarea pietei de credit la nivelul ofertantului de produse bancare si al clientului care cauta noi resurse financiare necesare fiecaruia la diferite momente de timp.
Concluzia generala este ca, dupa inlaturarea exceselor, a exagerarilor, a abordarilor pripite sau insuficient fundamentate, raman rezultatele valoroase, ca model pentru noi implementari ale acestei noi tehnologii de realizare a afacerilor bancare, care imbina comertul cu tehnologia informatica si de comunicatii.

Raman cateva principii de baza, care pot fi formulate astfel:
· un proiect de e-credit care este bazat pe o analiza de piata rational elaborata si cu un termen mediu de realizare a profitului, poate fi o propunere de afacere viabila;
· viteza de patrundere pe piata online este mai putin importanta decat capacitatea de a mentine ritmul dezvoltarii pe aceasta piata, pentru ca modificarile tehnologice fac competitia online mult mai rapida decat cea offline;
· se ofera posibilitatea afirmarii unitatilor bancare mici, mijlocii si mari, prin implementarea unor strategii necostisitoare de promovare a firmei si a afacerii;
· neglijarea problemelor economice in raport cu cele pur tehnologice poate duce la esuarea afacerii bancare;
· se ofera de asemenea instrumente pentru monitorizarea reactiei consumatorilor de credite fata de politica de marketing a unitatilor bancare;
· se poate considera ca e-credit produce demonopolizarea in economie;
· se aduce cu sine schimbari spectaculoase de metoda pentru modul de derulare a unei afaceri, a modificat scara la care sunt abordate problemele, facilitand abordarea la scara globala, dar, in final, s-a aliniat aceluiasi mecanism economic si criteriilor de eficienta care guverneaza si in cazul economiei.

In incheiere se poate exprima speranta ca aceasta prezentare a adus o noua perspectiva asupra unui domeniu care va afecta in viitorul apropiat modul in care traim si lucram al multora dintre noi.