In cadrul moneticii moderne sunt incluse instrumente de plata electronice, cardul, precum si infrastructura (tehnologiile) datorate utilizarii acestor instrumente. x8c18cp
Cardul -; acel instrument de plata ce da posibilitate unui utilizator autorizat sa achizitioneze marfuri de la comercianti abilitati si sa retraga numerar de la automatele bancare. Din punct de vedere tehnic exista 2 categorii de carduri:
-carduri magnetice
-carduri electronice
Cardurile magnetice sunt confectionate din plastic sau aluminiu, au marime aproximativ egala cu a unei carti de vizita si contin pe fata numele emitentului, denumirea cardului si o holograma tridimensionala ce da posibilitatea pentru a se recunoaste emitentul. Pe verso contine o banda magnetica cu anumite inregistrari (cardul numeric al utilizatorului numit cod PIN), un panel de semnatura al utilizatorului. Pe card se mai gasesc inregistrate anumite informatii specifice precum numele utilizatorului, valabilitatea, etc.
Cardurile electronice sau carduri inteligente. -; au avantajul ca contin o memorie interna (circuite integrate) de marimea unei pastile. Aceasta memorie este utilizata pentru a se stoca anumite informatii precum:
-informatii nonconfidentiale -; se refera la elementele de identificare a emitentului, numarul contului titularului, termenul de valabilitate al cardului.
-informatii confidentiale -; soldul disponibil pe card
-informatii inaccesibile formate din codul de identificare PIN si o serie de chei de identificare
-inregistrarile de natura intrarilor in contul de card si iesirilor din contul de card sunt stocate intr-o agenda.
Aceste carduri electronice cu microprocesor au o serie de avantaje in raport cu cele magnetice. Avantajele sunt:
1.Pentru banci:
-previn contrafacerile si falsificarile
-controlul cardului posesorului este mai facil
-da posibilitatea bancii sa masoare frecventa si intensitatea utilizarii cardului
-reduc costurile pe termen lung ale bancilor
-da posibilitatea bancilor sa includa in oferta o serie de servicii anexate celor traditionale (pe langa retragerile de numerar si platile pentru marfurile cumparate, utilizatorii pot beneficia de asigurari, rezervari, pot primi credite, etc.).
2.Pentru comercianti:
-dau posibilitate identificatii mai bune a posesorului si a solvabilitatii acestuia
-exclud obligativitatea controlarii actelor de identitate ale posesorului de card sau contactul cu centrele de autorizare asa cum se intampla la cardurile magnetice
-reduc costurile de tranzactie
Pentru posesor, utilizator se considera ca percepe mai greu avantajele, el percepand mai degraba noile tipuri de servicii ce sunt atasate cardului.
Tipuri de carduri
Dupa functia indeplinita de card:
-cardul de credit -; posesorului i-a fost deschisa o linie de credit pentru o anumita perioada de timp si in baza ei poate face plati sau retrageri de numerar. Reglarea liniei de credit (rambursarea) se poate face fie din depunerile in cont ce vor avea loc in perioada urmatoare, fie prin rambursari efective pe care le face utilizatorul.
Linia de credit poate fi acordata pe termen foarte scurt, pana la o luna => creditul este gratuit, sau pe termen scurt, pana la 1 an, cand dobanda va fi egala cu dobanda practicata de banca la creditul de consum.
-cardul de debit -; presupune ca retragerile de numerar si platile pentru achizitionarea de marfuri se fac numai din disponibilul existent in cont (nu vor depasi aceasta valoare).
-carduri pentru retrageri de numerar -; pot fi utilizate doar in acest scop, valoarea maxima a unei retrageri fiind stabilita la momentul emiterii. Retragerile au loc numai din disponibilul utilizatorului.
-cardul de garantare a cecurilor -; nu se pot achizitiona marfuri sau efectua retrageri in numerar, ele servind doar la asigurarea beneficiarilor de cecuri ca emitentii acestora au suficient disponibil in cont pentru efectuarea platilor.
Din punct de vedere al naturii emitentilor:
1.Carduri emise de banci
2.Carduri emise de comercianti
3.Carduri emise de alte institutii
1.Cardurile emise de banci sunt carduri pentru retrageri de numerar, acestea sunt:
-de nivel 0, atunci cand permit retragerea de numerar numai de la automatele bancilor emitente -de nivel 1 care permit retragerea de numerar de la automatele tuturor bancilor nationale ce functioneaza in interiorul tarii.
Cardurile nationale sau de nivel 2 -; permit pe langa retragerile de numerar si efectuarea de plati catre comercianti pentru achizitionarea de marfuri. Acestea pot fi:
-cu debit ulterior -; platile efectuate din card intr-o perioada se vor colecta la sfarsitul intervalului, respectiv momentul in care se sting.
-cu debit rapid -; platile se deconteaza instantaneu, imediat dupa cumpararea de marfuri sau retragerea de numerar
Cardurile internationale de nivel 3 -; sunt grupate in 2 mari retele emitente:
-VISA
-MASTERCARD-EUROCARD
Acestea permit retrageri de numerar in tara sau strainatate, plati catre comercianti in tara si strainatate, precum si o serie de servicii:
-asigurarea contra pierderii sau furtului
-asigurarea contra accidentelor in calatorii
-asigurari de invaliditate
-asigurari de deces
-asigurari de asistenta medicala.
Carduri internationale de prestigiu, de nivel 4. Fiecare din cele 2 retele emitente amintite anterior au emis pe piata propriul card de prestigiu. Reteaut VISA a emis cardul PREMIER, iar reteaua MASTERCARD-EUROCARD a emis cardul GOLD.
Aceste carduri de prestigiu permit pe langa operatiunile si serviciile incluse de cardurile internationale sialte produse financiare precum:
-servicii de rezervari siasigurari
-inchirieri
-protectie juridica
-despagubiri ridicate in caz de furt sau pierdere a cardului
-inlocuire rapida in caz de pierdere sau furt
-linii de credit cu dobanzi preferentiale
Utilizatorii lor sunt selectati in functie de venitul lor. Acesta este inalt si trebuie sa fie stabil si prin costuri ridicate atasate emiterii.
2.Carduri emise de comercianti -; adica emise de mari lanturi comerciale. Aceste carduri au drept caracteristici urmatoarele:
-sunt private -; pot fi aceptate (utilizate) numai la magazinele apartinand comerciantilor emitenti sau comerciantilor afiliati acestora
-au drept obiectiv fidelizarea clientelei (clientii sa cumpere numai din magazinele membre sau afiliti retelei comerciale).
Pentru a le face atractive comerciantii ataseaza cardurilor o serie de servicii:
-reduceri de pret la cumpararea marfurilor
-acordarea de credite comerciale cumparatorilor
-servicii de asigurare a marfurilor cumparate.
Avantaje:
-plata marfurilor cumparate se face imediat sau periodic, la anumite intervale de timp
-creditul oferit cumparatorilor de comercianti poate fi gratuit cand reglarea platii se face pana la 30 zile sau creditul are dobanda pietei cand se ramburseaza in 2-3 rate.
3.Carduri emise de alte institutii -; aici se include:
-Cardurile de larga acceptabilitate sau carduri acreditive internationale -; sunt emise de 2 retele: DINNERS CLUB si AMERICAN EXPRES. Acestea permit plati pentru marfuri in peste 180 de tari, retrageri de numerar si o serie de servicii de asigurare.
-Cardurile selective -; sunt emise de companii prestatoare de servicii si pot fi utilizate la o singura categorie de servicii (plata conventiei telefonice, plata benzinei la statiile peco).
-Carduri de abonament -; nu se substituie in totalitate platii implicand doar reduceri de pret sau anumite preferinte: prioritate pe listade acceptare, rezervare automata, emitentii lor fiind companii de transport, societati de inchiriere, lanturi hoteliere.
-Carduri de identificare -; nu presupun plati, au rolul de a preciza beneficiarul serviciilor respective.
Infrastructura necesara utilizarii cardurilor.
Se imparte in 2 mari categorii corespunzatoare celor 2 operatiuni pe care le pot efectua posesorii de carduri. Exista aparatele de eliberare de numerar si exista terminalul de la punctele de vanzare ce permit utilizarea cardului cand se achizitioneaza marfuri.
Aparatele de eliberare de numerar sunt de 2 feluri:
-distribuitoare de numerar CASH DISPENSER (CD)
-automate bancare (ATM)
CD -; este un dispozitiv electromecanic ce permite utilizatorului autorizat sa retraga bancnote si moneda metalica. Formatul lui este apropiat de al unui telefon public. El dispune de o tastatura, un mic ecran, o fanta pentru introducerea cardului si o nisa de unde se poate retrage numerarul.
Operatia de eliberare de numerar presupune urmatoarele secvente:
-detinatorul introduce cardul in distribuitor
-detinatorul introduce de la tastatura codul PIN ce este afisat pe ecran. Daca a fost introdus corect operatia poate incepe.
-detinatorul cardului tasteaza suma ce doreste a fi obtinuta
-distribuitorul elibereaza suma operand concomitent in contul detinatorului de card
-distribuitorul afiseaza finalitarea operatiunii si elibereaza cardul.
ATM sau trezorier -; dispozitiv electromagnetic ce permite utilizatorului de card pe langa retragerea de numerar si o serie de servicii:
-transfer de fonduri
-optimizarea plasamentelor
-analiza fluxurilor de numerar
-listarea unor situatii privind sumele
Aspectul acestuia este apropiat de al unui CD, avand in plus un ecran mai mare si avand atasata o imprimanta.
Utilizarea automatului bancar presupune urmatoarele operatiuni:
-introducerea cardului in ATM
-introducerea codului PIN
-accesul la optiunile automatului -; cand codul este introdus corect
-selectarea unei optiuni din cele afisate pe ecranul ATM-ului
-introducerea de la tastatura a datelor minime pentru efectuarea operatiunilor
-validarea operatiunilor cerute si concomitent efectuarea acesteia
-automatul intocmeste o chitanta care este imprimata de aparat
-restituirea cardului
Un utilizator poate selecta din meniul afisat de ATM urmatoarele optiuni:
-eliberarea de numerar
-plata unor facturi (caz in care utilizatorul trebuie sa introduca de la tastatura valoarea de platit, beneficiarul platii, banca acestuia, contul beneficiarului si data la care doreste efectuarea platii).
-stabilirea variantelor optime de plasare a sumelor disponibile in contul de card; utilizatorul trebuie sa introduca de la tastatura informatii privind venitul pe care-l aduce fiecare plasament, perioada in care poate fi mobilizata suma respectiva.
-analiza fluxului de numerar -; utilizatorul poate consulta suma totala a platilor pe care le-a facut din card, suma totala a intrarilor in contul de card, variatia soldului contului de card in raport cu perioadele precedente cu stabilirea cresterii sau scaderii disponibilului.
-listarea la imprimanta automatului a oricareia dintre situatiile enumerate la optiunea anterioara.
Terminalele de la punctele de vanzare:
-sunt infrastructuri electronice ce permit posesorilor de card sa achite marfurile cumparate fara sa mai utilizeze numerarul.
Daca dispozitivele de eliberare a numerarului functioneaza 24 din 24, terminalele de la punctele de vanzare au un program identic cu al comerciantului.
Utilizarea acestui terminal presupune operatiile:
-dupa cumpararea marfurilor se introduce in terminal cardul
-comerciantul va introduce de la tastatura terminalului valoarea marfurilor achizitionate
-daca cumparatorul este de acord cu valoarea va introduce de la tastatura codul PIN
-terminalul va inregistra automat tranzactia in agenda cardului si concomitent va transmite informatiile catre banca sau centrul de autorizare la care este conectat terminalul respectiv.
-terminalul va lista o chitanta privitoare la tranzactia incheiata in 2 exemplare: una pentru comerciant si alta pentru utilizatorului de card.
-terminalul va elibera utilizatorului cardul.
Din punct de vedere tehnic aceste terminale se pot afla in legatura directa cu banca comerciantului (vorbim de terminalele on line) sau nu sunt in legatura directa cu banca (terminale off line). In primul caz tranzactia se efectueaza automat, in al doilea tranzactia urmeaza a se deconta periodic, de regula saptamanal.
Pentru efectuarea tranzactiilor terminalele cu legatura inchisa (off line) presupune utilizarea a 3 categorii de carduri:
-cardul utilizatorului USER CARD
-cardul comerciantului JOB CARD
-cardul bancii DEVICE CARD
Cardul comerciantului si al bancii este de o dimensiuni mai mare ca al utilizatorului si au si o memorie mai mare. In ele se stocheaza informatii care sunt de 3 feluri:
-informatii curente -; privitoare la tranzactiile efectuate de comercianti
-hot memory -; zona fierbinte -; sunt inmagazinate informatii privind carduri pierdute sau furate, codurile lor, informatii necesare pentru a se preveni utilizarea cardurilor furate sau pierdute.
-informatii inaccesibile -; sunt incluse coduri de identificare, ci de cifrare, etc. aceste 2 carduri au rolul:
-comerciantii sa-si ceara periodic drepturile -; plata marfurilor vandute in baza JOB CARD-ului.
-banca sa poata plati comerciantilor marfurile pe care acesta le-a vandut in baza device cardului
In cazul in care comerciantii nu si-au putut procura un terminal datorita costurilor ridicate ale acestuia, ei pot vinde marfuri utilizand carduri, intrucat isi pot achizitiona un aparat numit certificator, ce are rolul de autentifica posesorul de card.
Acest certificator este un aparat de dimensiuni mici, asemanator unui minicalculator de birou, el dispunand de o fanta unde sa se introduca cardul, o mica tastatura si un ecran de 6 cifre. Cand un posesor de card achizitioneaza marfurile va introduce de la tastatura codul PIN. Certificatorul va stabili daca codul a fost introdus corect verificandu-l cu codul preinregistrat pe card. Dupa operatiunea de autentificare comerciantul va intocmi o chitanta in 2 exemplare, una pentru el si una pentru cumparator, comerciantul urmand ca periodic sa centralizeze chitantele si sa solicite bancii sale efectuarea decontarii.
Certificatoarele nu dau posibilitatea evitarii utilizarii cardurilor furate sau pierdute.