q2i8ic
1. Defintia si caracterele juridice ale contractului de asigurare;
2. Elementele contractului de asigurare;
3. Formarea contractului de asigurare;

1.Definitia si caracterele juridice ale contractului de asigurare
Specific contractului de asigurare este faptul ca asiguratul se obliga sa plateasca o suma asiguratorului (pretul serviciului prestat) iar asiguratorul preia asupra sa riscul producerii unor evenimente, obligandu-se sa plateasca asiguratului sau unui tert (beneficiarul) o indemnizatie (despagubire sau suma asigurata) in limitele determinate sau convenite.
Caracterele juridice ale contractului a. caracterul consensual; b. caracterul sinalagmatic; c. caracterul unic; d. caracterul cu executare succesiva; e. caracterul de adeziune; f. caracterul oneros. a.Caracterul consensual: se datoreaza faptului ca un astfel de contract se incheie prin simplul acord de vointa a celor doua parti fara a fi nevoie de o forma speciala de manifestare a vointei lor. Forma contractului este cea scrisa dar lipsa formei scrise nu atrage nulitatea contractului, ci numai limitarea posibilitatilor de a dovedi existenta si continutul acestuia. In practica polita sau certificatul de asigurare si decontul de prime trimis asiguratorului pot constitui dovada acordului de vointa a partilor. b.Caracterul sinalagmatic: exprima obligatiile reciproce pe care si le asuma partile si anume: plata primei si acordarea indemnizatiei. c.Caracterul unic (unicitatea contractului): exprima faptul ca obligatiile partilor nu sunt influentate de modul de plata al primei de asigurare.
Consecintele unicitatii:
-Conditiile (clauzele) initiale sunt valabile pe parcursul intregii durate a contractului .
-La calcularea pretului contractului (prima anuala) se are in vedere intreaga durata a contractului. d.Executarea succesiva a contractului exprima faptul ca nu are loc contractul printr-o singura prestatie, asiguratul platind la termenele stabilite iar protectia fiindu-i acordata continu.

Consecinte ale acestei modalitati:
-Regulile rezolutorii nu sunt aplicabile acestor contracte iar pana la desfiintarea contractului fiecare din parti are dreptul sa ceara executarea intocmai a tuturor obligatiilor prevazute in contract daca si le-a onorat pe ale sale.
-Asiguratul pierde in cazul rezilierii contractului din vina sa primele de asigurare platite pentru perioada anterioara rezilierii. e.Caracterul de adeziune: acest contract contine in fapt doua tipuri de clauze dintre care partea majoritara revine clauzelor generale anteformulate de asiguratori si imprimate in textul contractului. Asiguratul are latitudinea de a le accepta ca atare aderand la textul contractului sau de a negocia obtinand completari sau derogari de la textul initial. f.Caracterul oneros: rezida in faptul ca partile urmaresc realizarea anumitor interese materiale sau contraprestatii banesti.
Obs.: In activitatea de asigurare se aplica principiul bunei credinte de catre cele doua parti (asigurat si asigurator).
Reglementarile privind contractele de asigurare difera intre tari, insa in cadrul national organismele de supraveghere a activitatii de asigurare impun incadrarea contractelor prin continut si structura in anumite coordonate juridice de fond si forme.
2.Elementele contractului de asigurare:
Principalele elemente: a. partile contractuale (subiectele asigurarii) b. obiectul asigurarii c. interesul asigurat d. riscurile acoperite e. suma asigurata f. prima de asigurare a. Subiectele asigurarii
Subiectele principale sunt asiguratul si asiguratorul dar pot apare ca subiecte secundare beneficiarul asigurarii si contractantul asigurarii.
Asiguratorul este perasoana juridica, societatea care presteaza servicii de asigurare pe baze contractuale preluand asupra sa riscurile asigurate constituind fondul de asigurare si despagubiri pe asigurati prin indemnizatia acordata potrivit contractului.
Asiguratul este persoana fizica sau juridica indreptatita prin lege (la asigurari obligatorii) sau pe baza unor clauze contractuale(la asigurarile facultative) sa intre in relatii juridice cu asiguratorul.
Beneficiarul asigurarii poate fi o alta persoana desemnata sa incaseze beneficiul contractului printr-o declaratie depusa la asigurator sau prin testament. In momentul incheierii contractului este cunoscut beneficiarul asigurarii.
Contractantul este cel care semneaza contractul in nume propriu si care se obliga la plata primelor. b. Obiectul asigurarii
In general in obiectul asigurarii pot fi bunuri si persoane expuse riscurilor, dar in sens mai larg obiectul contractului poate fi considerat crearea de obligatii pentru parti (raspunderi civile).
Bunurile pot constitui obiect al asigurarii reprezentand valori materiale expuse avarierii. In cazul asigurarilor de bunuri pe timpul transportului se despagubeste si beneficiul sperat din tranzactionarea marfurilor tranzactionate de pina la 10 % din valoarea de achizitie a acestora.
Asigurarea de persoane poate constitui obiect al asigurarii prin fatul ca asiguratorul garanteaza ca asiguratul sau beneficiarul va primi suma asigurata in cazul producerii riscului respectiv.
Asigurarea de raspundere civila constituie obiect al asigurarii preluarea obligatiilor de despagubire pe care asiguratul le-ar putea avea fata de o terta persoana careia i-a pricinuit un prejudiciu. c. Interesul asigurat
Prezinta particularitati in functie de obiectul asigurarii :
-Interesul asigurat in asigurarea de bunuri: interesul este valoarea peconiara a bunului expusa pierderii sau valoarea patrimoniala ce poate fi pierduta pentru asigurat sau beneficiar prin manifestarea riscului asigurat. Pentru a fi asigurabil un interes trebuie sa fie economic si evaluabil in bani.
Obs: In activitatea comerciala internationala se intalnesc situatii cind titularul interesului nu coincide cu titularul asigurarii in cazul asigurarii marfii pe timpul transportului cind expeditorul (vanzatorul ) este titularul asigurarii iar destinatarul este titularul interesului.
-La asigurarea de persoane interesul asigurat are o importanta mai mica, suma asigurata fiind platita independent de existenta unor pagube pentru protectia economica a asiguratului sau beneficiarului .
-La asigurarea de raspundere civila interesul asigurat se refera la patrimoniul asiguratului amenintat a fi diminuat prin acoperirea de catre acesta a unor prejudicii aduse tertilor.
Obs: Prin contract se asigura numai interesul asiguratului nu si interesul celorlalte persoane cu privire la bunul asigurat, acestea (celelalte persoane) neputand pretinde asiguratorului ca din indemnizatia cuvenita sa le fie achitate creantele pe care le au fata de asigurat. Codul civil prevede o exceptie generala in privinta creditorilor ipotecari care pe baza substitutiei reale pot cere de la asigurator achitarea creantelor lor din suma aferenta despagubirii. d. Riscurile acoperite sunt riscuri care sunt asigurabile si riscuri neasigurabile.
Conditii pentru ca riscul sa fie asigurabil :
-Producerea evenimentului sa fie posibila, nu inevitabila.
-Survenirea evenimentelor sa fie reala, adica sa prezinte un anumit grad de periculozitate pentru persoana respectiva.
-Producerea evenimentului sa fie posibila pe un teritoriu cat mai intins pentru a cuprinde cat mai multi asigurati.
-Sa aiba un caracter intamplator, imprevizibil atat ca moment cit si ca intensitate a actiunii.
-Declansarea evenimentului sa nu depinda de vointa partilor din contract.
-Producerea sa aiba o anumita frecventa putand fi supus evidentei statistice si calcularii probabilitatii producerii.
-Sa fie evaluabil
-Sa fie licit.