n5n14nh
In economia de piata contemporana bancile au rolul deosebit de important, dezvoltarea bancara asigurand, in ultima instanta, structura necesara functionarii economiei de piata.
Acest important rol pe care bancile il detin in economie este dat de functiile principale pe care bancile le indeplinesc, care privesc o eficienta alocare a capitalurilor, prin furnizarea de credite catre sectorul real al economiei, un transfer monetar intre institutii si agenti economici, precum si functia de a asigura operatiuni de depozit pentru agentii economici si populatie.
Intre institutiile bancare existente pe piata romaneasca functioneaza si Casa de Economii si Consemnatiuni care, dealtfel, este institutia bancara cu cea mai veche traditie dintre toate aceste institutii, de-a lungul a peste 130 de ani CEC capatand o vasta experienta in domeniul bancar.
C.E.C. este banca cu cea mai mare retea de sucursale, peste 2200 de unitati, reprezentand aproape dublu numarului total de unitati de care dispun celelalte banci din Romania.
Cu aceasta vasta retea de unitati, C.E.C. a reusit si reuseste si in prezent sa fie banca cea mai apropiata de populatia Romaniei, atat din mediul urban, cat mai ales din mediul rural.
Lucrarea se structureaza pe 5 capitale.
Primul capitol prezinta istoricul C.E.C. si activitatea acestei institutii bancare inca de la infiintare. De asemenea se prezinta si organizarea si conducerea C.E.C., obiectul de activitate precum si principiile indicatori economico-financiari.
In acest prim capitol s-a dorit formarea unei imagini de ansamblu a Casei de Economii si Consemnatiuni, prezentarea traditiei acestei institutii (1864), organizarea C.E.C.-ului si structurile de conducere ale acestei institutii, precum si serviciile prestate de C.E.C. care dupa publicarea si aplicarea legii 66 / 1996 se inscriu in randul produselor si serviciilor prestate de toate celelalte banci comerciale.
In capitolul II al lucrarii sunt prezentate operatiunile pe care C.E.C. le efectueaza (operatiuni pasive si operatiuni active) precum si produsele oferite de Casa de Economii si Consemnatiuni.
In cadrul operatiunilor pasive intalnim capitalul propriu al C.E.C. precum si depozitele atrase.
In cadrul operatiunilor active, C.E.C. efectueaza urmatoarele:
- Operatiuni de creditare;
- Plasamentele.
Produsele oferite de C.E.C. sunt reprezentate de urmatoarele instrumente de economisire:
- Libretul de economii cu dobanda la vedere (10% / an)
- Libretul de economii cu depuneri la termen (100.000 cu 45% / an)
- Libretul de economii cu dobanda si castiguri (5% / an)
- Obligatiuni C.E.C. cu castiguri (100.000 si 50.000)
- Certificate de depunere cu plata dobanzii la 6 luni
Au valori fixe de 100.000 si 500.000 cu 35% / an
- Carnete de depunere cu plata lunara a dobanzii
Valori: 500.000, 1 mil., 5 mil., 10 mil.; dobanda 37% / an
- Contul de depozit cu prima la dobanda (minim 3 mil. 35% / an).
Ca o institutie bancara cu personalitate juridica bine conturata, C.E.C. are ca obiect de activitate toata gama de activitati si servicii bancare specifice bancilor de economii.
Capitolul III al lucrari se intituleaza „Operatiuni de creditare ale C.E.C.” si prezinta o caracteristica generala a operatiunilor de creditare, precum si evolutia principalelor credite acordate de C.E.C. in special in perioada 1996 -; 2000.
Dupa o scurta caracterizare a operatiunilor de creditare se prezinta politica de credite a C.E.C. care cuprinde, conform noului statut, acordarea de credite agentilor mici si mijlocii in conditii de garantare de catre imprumutat si dobanda negociata, individualizate si particularizate potrivit normelor proprii C.E.C.
Casa de Economii si Consemnatiuni acorda urmatoarele tipuri de credite:
- Credite pentru locuinte;
- Credite pentru bunuri de consum, acestea defalcandu-se la randul lor intr-o subserie de credite in functie de destinatia acestora, valoarea (plafonul) atribuit fiecarui tip de credit si durata de acordare a creditului.
In ultimii ani activitatea de creditare a C.E.C. s-a inscris in evolutia generala a C.E.C., in sensul dezvoltarii si orientarii acestuia catre client, cu asigurarea profitabilitatii creditelor si a calitatii acestora.
In anul 1999, Casa de Economii si Consemnatiuni a cunoscut o perioada de declin din punct de vedere moral al acestei institutii.
Scandalul F.N.I. a adus o umbra de nesiguranta si a compromis imaginea C.E.C., institutie cu vechime si stabilitate.
Actuala conducere si-a propus obiective ambitioase si a demarat operatiunea de reparare a disfunctionalitatilor si a pierderilor inregistrate, incercandu-se separarea C.E.C.-ului de acest scandal.
Capitolul IV prezinta detaliat modul de acordare a creditelor persoanelor fizice si juridice, conditiile si etapele ce trebuie parcurse pentru obtinerea unui credit.
In cazul in care sunt indeplinite conditiile de acordare a creditului cererea de credit se inregistreaza in registrul de intrare-iesire al unitatii C.E.C. Dupa primirea cererii inspectorul verifica cererea de credit si documentatia prezentata de solicitant.
Urmatoarea etapa importanta este intocmirea si semnarea referatului de acordare a creditului de catre inspector.
In termen de 10 zile de la inregistrarea cererii la C.E.C., documentatia completa se prezinta Comitetului de Directie sau directorului sucursalei, in functie de competentele de aprobare.
Dupa aprobarea cererii de credit si a definitivarii referatului de acordare a creditului se intocmeste contractul de imprumut intr-un numar corespunzator de exemplare, care sa asigure: 2 exemplare pentru C.E.C. si cate unul pentru imprumutat si locurile de munca ale platitorilor de rate (daca este cazul). In situatia beneficiarilor cu care s-a negociat plata ratelor la casieria C.E.C. exemplarele respective se pastreaza la dosarul de credit.
Prin acest contract imprumutatul se obliga sa respecte intocmai prevederile stabilite si sa utilizeze creditul potrivit destinatiei prevazute.
Pentru asigurarea executarii obligatiilor contractuale de rambursare a ratelor si plata dobanzilor, C.E.C. solicita imprumutatului o prima garantie: veniturile nete lunare in lei realizate de solicitant (sot, sotie), alte persoane fizice platitoare si giranti.
Solicitantul va depune intr-un cont deschis la C.E.C. o garantie in lei care reprezinta pana la 30% din valoarea creditului. Valoarea depozitului se va stabili astfel incat sa asigure valoarea minima a garantiilor si nu va fi mai mica de 1% din valoarea creditului solicitat.
Pe baza extrasului de cont care confirma deschiderea de catre solicitantul creditului a unui depozit cu destinatie speciala de garantare a creditului, C.E.C. incheie un contract de garantie. Fiind o forma speciala a gajului cu deposedare, contractul de garantie se intocmeste de persoana mandatata in acest scop, in 2 exemplare din care 1 pentru C.E.C. si 1 pentru imprumutat.
Contractul de ipoteca este o alta garantie pe care C.E.C. o solicita imprumutatului. Garantia sub forma ipotecii reale de rangul I constituita asupra unor imobile este obligatorie in cazul creditelor pentru locuinte si autoturisme, indiferent de celelalte garantii.
Dupa semnarea contractului de imprumut, se vireaza sume in contul indicat de vanzator si se emite extrasul de cont care se pastreaza de imputernicitul C.E.C. Acesta se prezinta in aceeasi zi la notarul public impreuna cu vanzatorul si cumparatorul pentru incheierea concomitenta a contractului de vanzare-cumparare si de ipoteca.
In ceea ce priveste rambursarea creditelor, acestea se restituie in rate lunare egale pe intreaga perioada de rambursare stabilita prin contractul de imprumut. Creditul poate fi rambursat de catre imprumutat si inainte de scadenta integral sau partial numai cu acceptul C.E.C.
In capitolul IV „Studiu de caz in fundamentarea acordarii si garantarii creditelor pentru bunuri de folosinta indelungata” am exemplificat modul de acordare a creditelor pentru cumpararea de autoturisme de la o persoana fizica.
Solicitantul se prezinta la C.E.C. unde este indrumat catre biroul de credite pentru a lua legatura cu inspectorul de credite unde va purta o discutie preliminara cerand informatii cu privire la situatia profesionala si patrimoniala.
Pentru autoturismele cumparate de la o persoana fizica se solicita un acord incheiat intre vanzator si cumparator, materializat printr-un act numit antecontract ce va cuprinde datele de identificare ale autoturismului, valoarea acestuia, precum si datele personale ale vanzatorului si cumparatorului.
In cazul acestui tip de credit se pune garantie ipoteca asupra apartamentului aflat in proprietatea solicitantului, acesta trebuind sa aduca actul de proprietate al imobilului. Toate aceste conditii fiind indeplinite (evaluarea) apartamentului constituit drept garantie, rata si dobanda lunara de achitat sa nu depaseasca 1 / 2 din veniturile familiei), inspectorul de credite intocmeste si semneaza referatul de acordare a creditului percepandu-se un comision de 50.000 lei. Dupa aprobarea cererii de credit inspectorul intocmeste contractul de imprumut intr-un numar de 3 exemplare.
Odata cu contractul de imprumut se intocmeste si scadentarul ratelor si dobanzilor in acelasi numar de exemplare ca si contractul.
In luna utilizarii creditului imprumutatul plateste dobanda de la data utilizarii acestuia pana la sfarsitul lunii.
Dupa aprobarea si semnarea de catre persoanele avizate a contractului de imprumut, acesta se semneaza de catre beneficiarul creditului si de catre giranti.
Un alt contract necesar pentru obtinerea acestui credit este contractul de ipoteca, semnarea si identificarea acestuia realizandu-se la un notar public prin prezentarea ambelor parti.
Creditul este garantat si prin contractul de asigurare CASCO la care se adauga contractul de asigurare de credite si garantii, ambele fiind incheiate prin ASIBAN S.A. care se obliga la plat despagubirilor rezultate in urma producerii riscurilor asigurate pentru autoturismul Dacia 1310. Din al doilea contract rezulta faptul ca drepturile de despagubire sunt cesionate in favoarea C.E.C. cu titlu de garantie pentru imprumutul acordat.
Solicitantul poate rambursa creditul si inainte de scadenta integral sau partial cu plata unui comision de 1% printr-o cerere adresata C.E.C.
Creditul este cel care pune la dispozitia intreprinzatorului capitalul necesar asigurand astfel transformarea economiilor in investitii. De aceea creditul este un important factor al cresterii economice.