TIPURI DE SERVICII p4u14ud
Bancile furnizeaza clienþilor trei tipuri principale de servicii.
Acestea sunt:
1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri);
2. Facilitaþi de imprumut (de credit);
3. Servicii privind transferul fondurilor.
1. Deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri)
O banca atrage bani de la clienþii sai, prin conturi bancare,
platindu-le, in schimb, dobanda pentru depozitele constituite.
Plata acestor dobanzi este o cheltuiala pentru banca.
Atat pentru persoanele fizice, cat si pentru cele juridice, bancile
deschid, in evidenþa lor, urmatoarele tipuri de conturi:
- conturi curente (la vedere ), in lei si/sau in valuta, conturi
in care titularii pot face operaþiuni de incasari si
plaþi curente;
- conturi de depozit (la termen), in lei si/sau in valuta,
conturi in care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioada
in care titularii nu pot efectua nici depuneri in cont, nici plaþi
din aceste conturi.
In funcþie de anumite activitaþi specifice, pentru clienþii
persoane juridice, bancile mai deschid si alte tipuri de conturi, cum sunt:
- conturi blocate, in care sunt depuse sume in lei si/sau in valuta,
reprezentand capitalul social necesar constituirii unei societaþi
comerciale. Dupa ce clientul prezinta la banca dovada inregistrarii
societaþii la Registrul Comerþului, contul este deblocat, iar
sumele sunt virate in contul curent al societaþii;
- conturi blocate cu destinaþie speciala, sunt conturi in care
disponibilitaþile titularului sunt temporar blocate, in raport
de o anumita operaþiune, ca masura de protecþie
pentru banca si pentru buna desfasurare a unor obligaþii de
plata catre strainatate (acreditive, garanþii
etc.). Ele se pot constitui, dupa caz, in lei si/sau in valuta;
- conturi pentru credite, destinate sa evidenþieze creditele (in
lei si/sau in valuta ) acordate de banca clienþilor
si din care urmeaza ca acestia sa dispuna plaþi;
- conturi cu suma dobandita prin participare la licitaþiile
valutare, evidenþiaza sume in lei sau valuta rezultate
din operaþiunile de vanzare/cumparare de valuta sau
lei pe piaþa interbancara, ordonate de client si efectuate de banca
in contul acestuia.
2. Facilitaþi de imprumut (de credit)
Bancile imprumuta clienþilor lor sume de bani pentru
finanþarea afacerilor acestora. Unele banci ofera imprumuturi
atat persoanelor fizice cat si persoanelor juridice. Clientul trebuie
sa plateasca un tarif pentru analizarea de catre banca
a oportunitaþii acordarii creditului si o dobanda
pentru creditul primit. Aceste tarife si dobanzi reprezinta un venit
pentru banca.
3. Servicii privind transferul fondurilor
Bancile furnizeaza si servicii privind plaþile prin
transferul fondurilor (atat electronic cat si prin instrumente de
plata), in numele si la cererea clienþilor lor. Banca percepe
un comision pentru acest serviciu, comision a carui marime variaza
in funcþie de valoarea sumei si tehnica de transfer a banilor.
Acest comision aduce un venit bancii.
Majoritatea persoanelor juridice folosesc o parte, sau chiar toate aceste servicii,
la un moment dat, la fel cum unele persoane fizice pot apela la ele, din cand
in cand.
II. 2. ALTE SERVICII OFERITE DE BANCI
In afara de tipurile de conturi menþionate mai sus, persoanele
juridice ( si, intr-o proporþie mai mica sii persoanele fizice)
pot avea si alte solicitari decat cele privind operaþiunile
de baza ale bancilor. Bancile ofera multe servicii
care aduc venituri din comisioanele, spezele si tarifele percepute pentru efectuarea
lor. In prezent, bancile romanesti fac eforturi pentru diversificarea
ofertei de produse bancare.
1. VALUTA.
In cazul calatoriilor in strainatate,
sunt necesare si mici cantitaþi din moneda þarii respective,
pentru cheltuieli imediate, desi, este mai sigur pentru turisti sa foloseasca
cecuri de calatorie sau instrumente de plata asemanatoare,
in loc sa poarte asupra lor valuta in numerar. Bancile
pot asigura clienþilor posibilitatea de a procura majoritatea valutelor
þarilor lumii.
Bancile vand moneda straina (valuta)
la cursuri de schimb competitive si percep un comision, pentru serviciut prestat.
Principalii concurenþi ai bancilor, in acest domeniu, sunt casele
de schimb valutar si agenþiile de turism, in special din zonele
de destinaþie ale calatoriilor de vacanþa.
Aceste doua tipuri de organizaþii trebuie sa-si procure,
la randul lor, monedele destinate schimbului valutar (de obicei acestea
cumparand valuta de la banci).
2. CECURILE DE CALATORIE
Cecurile de calatorie sunt cele mai cunoscute servicii bancare
oferite persoanelor care calatoresc. Cecurile pot fi folosite
ca atare, pentru plata bunurilor si servicilor, in toate þarile
lumi sau pot fi schimbate, oricand, in numerar.
Un cec de calatorie cuprinde promisiunea unei banci (sau
a unei organizaþii cu o reputaþie similara) de a plati
o suma de bani oricarei persoane ce poseda fila de cec
de la persoana in numele careia a fost emis cecul. Cecurile de
calatorie se pot procura de la orice banca. Pana
de curand, majoritatea bancilor emiteau propriile cecuri de calatorie.
In prezent cele mai multe banci au incheiat acorduri de a
emite cecurile uneia dintre cele mai mari companii internaþionale de cecuri
de calatorii.
3. PLATI PRIVIND DERULAREA CHELTUIELILOR GUVERNAMENTALE
Bancile efectueaza plaþi si in numele guvernului,
in special cele privind finanþarea unor proiecte de investiþii
de stat. Spre exemplu, statul poate finanþa, construcþia unei noi
scoli sau a unui spital. Companiile de construcþii vor primi banii aferenþi
lucrarilor efectuate si finanþate din fondurile statului, prin
intermediul bancilor.
4. INCASAREA TAXELOR SI AMENZILOR
Persoanele care trebuie sa plateasca taxe sau amenzi pot
folosi sistemul bancar, pentru plata sumelor datorate diferitelor instituþii
sau chiar statului.
5. CONSEMNAREA DE DEPOZITE
La banci se pot constitui sume in depozit, cu un rol de garanþie,
care sunt pastrate pe perioada soluþionarii unor diferende
judiciare sau a altor cauze.
6. SERVICII DE EXECUTOR TESTAMENTAR
Unele banci ofera clienþilor acest tip de serviciu specializat,
legat de mostenirile si proprietaþile clienþilor decedaþi.
Bancile trateaza rezolvarea acestor probleme cu autoritaþilr
administrative, in numele si la cererea urmasilor sau a beneficiarilor
respectivei proprietaþi. Pentru aceste servicii, banca percepe
un comision, in funcþie de valoarea proprietaþii.
7. CASETE PENTRU PASTRAREA VALORILOR
Clienþii unei banci pot folosi seifurile acesteia pentru pastrarea
unor valori. Serviciul se numeste casete pentru pastrarea valorilor,
bancile percepand in schimb un comision.
In baza acestui serviciu, clienþii isi pot lasa spre
pastrare articole de valoare, cutii inchise, testamente sau alte
documente importante. Banca emite o chitanþa pentru bunurile lasate
in pastrare, asumandu-si, astfel, raspunderea asupra
acestora.
8. SEIFURILE
Acest tip de serviciu, la fel ca si casetele de valori, implica folosirea
unor spaþii special amenajate care aparþin bancii. Clientului
i se pune la dispoziþie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control,
banca pastrand o cheie si clientul cealalta. Accesul la
seif poate avea loc oricand in timpul orelor de program ale bancii,
timp in care clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente.
9. BANCA LA DOMICILIU
Aceasta sintagma este un termen nou, utilizat in practica
bancara contemporana si se refera la posibilitatea bancilor
de a oferi clienþilor serviciul bancar la domiciliu sau prin telefon.
Folsind metode electronice, clienþii au acces la conturile lor fara
sa-si paraseasca domiciliul. Mai exista alte
cateva servici pe care bancile occidentale le pot oferi clienþilor
lor.
10. DEPUNERILE PENTRU O NOAPTE
Aceasta facilitate este oferita acelor clienþi care doresc
sa depoziteze fonduri, in timpul cand banca este inchisa.
Cei care apeleaza cel mai des la acest serviciu sunt gestionarii si casierii
magazinelor, care doresc sa-si depoziteze,pentru siguranþa,
incasarile zilnice la banca. In general, sunt doua
metode de administrare a depozitului.
Banca poate sa deschida depozitul in absenþa clientului
( dupa verificarea sumelor aduse) si apoi sa crediteze contul
clientului. In a doua varianta, clientul aduna banii destinaþi
depozitarii peste noapte urmand sa-i verse cu regularitate
sau la anumite perioade de timp. Pentru astfel de operaþiuni, bancile
au spaþii special amenajate si, binenþeles, percep un comision.
11. EUROCECURILE
O carte de credit Eurocec permite clientului sa schimbe cecul in
numerar, la bancile afiliate la sistemul Eurocec, din orice þara
din Europa. Avantajul utilizarii eurocecurilor, comparativ cu folosirea
cecurilor de calatorie este dat de faptul ca, in
limita unei anumite sume (de exemplu 200 $), clientul nu trbuie sa achite
in prealabil contravaloarea acestora. Valoarea cecurilor este debitata
in contul clientului, in momentul transmiterii lor la banca emitenta.
Carþile de credit Eurocec sunt folosite cu sisteme de identificare
speciale.
12. ASIGURAREA DE CALATORIE
E bine ca toþi cei care calatoresc in strainatate
sa fie sfatuiþi ca inainte de inceperea calatoriei
sa fie asiguraþi pe timpul acesteia, recurgand in acest
sens la “ asigurarea de calatorie “. De regula,
bancile ofera un pachet standard prin care asigura clientul
impotriva principalelor riscuri de calatorie contra plaþii
unei prime de asigurare. Principalul risc, acoperit prin aceste asigurari,
este cel privind asistenþa medicala, in puþine þari
straine avand acces direct la un tratament de urgenþa
gratuit.
Asigurarea de calatorie permite rambursarea sumelor cheltuite,
desi poate exista o limita maxima a sumei recuperabile. Þarile
din Uniunea Europeana au incheiat acorduri reciproce cu privire
la asigurarea asistenþei medicale.
