1. Parteneriatul SHELL si Centrul pentru Dezvoltare Economica (CDE) prin Programul „ChiarPOTI”, program de educatie antreprenoriala destinat tinerilor, care doresc sa initieze o afacere proprie.

2. Banca Transilvania c2i22ic
In cadrul politicii sale de sprijinire a I.M.M.-urilor, Banca Transilvania a conceput si realizat, impreuna cu Centrul de Dezvoltare Manageriala, un material de consultanta destinat managerilor din cadrul I.M.M.-urilor intitulat “Planul de afaceri -; instrument al managementului modern”. Aceasta lucrare este prezentata sub forma unor cursuri intensive de cateva zile, la care pot participa persoane, care doresc sa porneasca o afacere, conducatori si angajati implicati in procesul de elaborare a unui plan de afaceri, din cadrul I.M.M.-urilor. Sunt prezentate etapele de elaborare a unui plan de afaceri, detalierea mergand de la modalitatea de pregatire a unui plan pana la studiul de marketing si analiza financiara. Acest proiect s-a bucurat de sustinerea CESO (Canadian Executive Service Organization).

3. C.E.C.-ul a participat la licitatia organizata de Ministerul Muncii si Protectiei Sociale, privind derularea liniei de finantare destinata I.M.M.-urilor. Castigand acesta licitatie C.E.C.-ul a lansat un amplu program de restructurare si dezvoltare institutionala vizand transformarea institutiei intr-o banca moderna si performanta, intentionand sa acorde credite pentru I.M.M.-uri in conditii avantajoase pentru intreprinzatori.
Totodata, C.E.C.-ul a intreprins demersurile necesare pentru obtinerea de fonduri Phare destinate creditului operational si financiar si implementarii planului de restructurare. De asemenea, C.E.C.-ul a stabilit legaturi de colaborare cu organismele financiare internationale, precum BERD, Creditanstalt fur Wiederanfbar (Germania) in vederea includerii bancii in programele pe care aceste organisme le vor derula in Romania.

4. Organisme internationale ce participa cu fonduri la finantarea unor afaceri viabile
4.1 Programul Phare din cadrul Uniunii Europene
Finantarea acestui organism este asigurata prin credite nerambursabile si rambursabile. Microdonatiile sunt pana la o valoare de 5.000 EURO, iar microimprumuturile sunt cuprinse intre 15.000 si 20.000 EURO. In prezent acest program asigura o linie de finantare in valoare de 20 mil. EURO pentru I.M.M.-uri prin Banca Comerciala Romana. Conditiile obligatorii impuse pentru finantarea unor afaceri sunt :
• sustinerea unor proiecte viabile;
• obiective precise de investitii in vederea modernizarii economiei.
4.2 Programul RICOP al Uniunii Europene
Acest program, cu un buget de 13,8 mil. EURO, va sprijini in mod direct crearea si dezvoltarea micro-intreprinderilor si a celor mici si mijlocii. Programul isi propune de asemenea sa-i sprijine pe cei care vor castiga finantare sa creeze peste 4600 de slujbe noi si sustenabile.
Obiectivul general al programului RICOP este de a ajuta Guvernul Romaniei in demersul sau de reducere a impactului social al programului de reforma economica, care include restructurarea, privatizarea si inchiderea intreprinderilor care inregistreaza pierderi.

Pot solicita imprumuturi microintreprinderi, intreprinderi mici si mijlocii (maximum 249 angajati si cifra anuala de afaceri de maximum 8 milioane EURO in anul 2002) care isi desfasoara activitatile de productie legate de proiect pe teritoriul Romaniei, in cele 5 zone RICOP si nu au inregistrat pierderi in anul financiar 2002, conform bilantului la 31 decembrie 2002, inregistrat si stampilat de Administratia Financiara, in cazul in care intreprinderea si-a inceput activitatea anterior acestei date. Solicitantul trebuie sa detina resurse stabile pentru asigurarea continuitatii proiectului, sa aiba evidenta contabila la zi si situatia contabila sa fie prezentata in conformitate cu legislatia romana in vigoare.

Judetele eligibile corespunzatoare zonelor RICOP 1-5 sunt urmatoarele: Bacau, Iasi, Neamt, Vaslui, Galati, Buzau, Braila, Arges, Dambovita, Teleorman, Dolj, Gorj, Olt, Valcea, Hunedoara, Brasov, Covasna.
Sumele care pot fi obtinute sunt cuprinse intre 10.000 si 100.000 EURO / proiect, iar durata proiectului nu trebuie sa depaseasca 7 luni.
Informatii complete despre acest program, cat si despre celelalte programe ale Uniunii Europene in Romania se pot obtine la www.infoeuropa.ro.
4.3 Fondul Romano -; American pentru Investitii
Aceasta sursa de finantare apartine unei corporatii americane a carei misiune este sa promoveze libera initiativa si spiritul antreprenorial in Romania, prin investitii si imprumuturi destinate sustinerii unei afaceri proprii. Fondul a fost infiintat de Casa Alba si de Congresul Statelor Unite ale Americii in 1994 si a fost capitalizat cu peste 60 mil. de dolari, alocati de Agentia Statelor Unite pentru Dezvoltare Internationala (USAID). Fondul isi desfasoara activitatea de investitii si imprumuturi prin intermediul a 3 programe: a. Programul de investitii pentru intreprinderile mici si mijlocii.-sumele investite intr-o firma pentru sustinerea unei initiative private fiind intre 50.000 si 350.000 U.S.D.
Conditiile necesare obtinerii unei finantari din partea fondului:
• fondul participa la repartizarea profitului si va detine actiuni in firma;
• tranzactiile sunt negociate pe baze comerciale;
• fondul participa la finantare cu 25-49%, dar poate depasi 50% in situatii exceptionale;
• conducerea firmelor sa fie corecta, competenta si angajata in succesul investitiei finantate cu ajutorul fondului;

• sunt preferate firme care au desfasurat o activitate profitabila in anii anteriori acordarii acestui imprumut;
• fondul percepe anumite taxe pentru serviciile acordate si isi recupereaza anumite cheltuieli din profitul firmei;
• fondul asigura asistenta concreta si continua si ii sprijina pe beneficiari, prin monitorizare sistematica, servicii de consultanta si inlesnirea unor contacte avantajoase de afaceri pe piata americana;
• fondul poate decide dupa 3-6 ani sa-si vanda actiunile detinute intr-o investitie partenerilor sai, cumparatorilor strategici sau direct pe piata de capital. b. Programul de imprumuturi pentru intreprinderi mici si mijlocii -; ofera imprumuturi cuprinse intre 20.000 si 150.000 U.S.D. Aceste imprumuturi se desfasoara in comun cu Banca Romaneasca, care deruleaza nemijlocit acest program. Imprumutul se acorda in dolari SUA, pe un termen de maximum de 3 ani cu rambursari lunare, in sume egale (rata imprumutului plus dobanda). Imprumutul beneficiaza de o perioada de gratie de pana la trei luni, in care beneficiarul plateste numai dobanda la imprumut. Cheltuielile aferente imprumutului sunt:
* dobanda fixa de 15% pe an;
* comisionul fondului de 1% aferent intregii sume;
* penalizari pentru rambursari inainte de scadenta -;0 * garantii cu active. In anumite cazuri se accepta si alte garantii decat cele imobiliare .
De regula utilizarea imprumutului este pentru finantarea investitiilor pe termen lung, pentru realizarea de active fixe ca: echipamente, utilaje si constructii, precum si a stocurilor de materii prime si materiale necesare pentru dezvoltarea si sustinerea unei afaceri. De regula, nu se acorda imprumuturi pentru finantarea pe termen scurt a fondului de rulment.
Criterii de selectie a potentialilor beneficiari vizeaza:
- firme cu experienta, avand o echipa manageriala bine consolidata;
- in general firmele noi nu vor fi finantate decat in mod exceptional prin acest program;
- solicitantul trebuie sa participe cu minimum 30% din costurile totale ale proiectului.
- numarul angajatilor firmei nu trebuie sa depaseasca 200 persoane;
- capitalul strain nu poate depasi 70%, iar capitalul majoritar si pachetul de control, trebuie sa fie detinute de persoane rezidente in Romania;
- sunt unele domenii excluse de la finantare precum cazinourile, firmele distribuitoare sau firmele implicate in fabricarea si distribuirea bauturilor alcoolice sau a tigarilor (cu exceptia magazinelor care comercializeaza cu amanuntul aceste produse, iar vanzarile acestora nu reprezinta mai mult de 25% din venitul brut al societatii) c. Programul de imprumuturi mici pentru sustinerea liberei initiative.
Sintetic conditiile de acordare a acestor imprumuturi sunt urmatoarele :
* suma acordata sa fie cuprinsa intre 2500-15000 USD;
* rambursarea creditului sa fie facuta in 18 luni si in lei la cursul de schimb (leu/dolar) al zilei in care se efectueaza rambursarea;
* dobanda este fixa si negociata;
* obiectul finantarii il constituie: echipamentele industriale, utilajele de productie, sedii administrative etc., precum si finatarea fondului de rulment;
* garantii: activele societatii;
* firma sa aiba cel putin un an de activitate in acelasi domeniu economic;
* sa existe o competenta manageriala in gestionarea imprumutului;
* sa existe capacitatea firmei de a rambursa creditul din numerarul generat de activitatea ei curenta;
* sa existe referinte foarte bune despre personale implicate in utilizarea finantarii acordate.
5. Creditele bancare
Totusi, pentru majoritatea societatilor mici si mijlocii implicate in dezvoltarea unei afaceri creditele bancare continua sa aiba un rol insemnat in finantarea planului propriu de afaceri.
Dintre bancile romanesti care sustin afacerile curente ale I.M.M.-lor, Banca Comerciala Romana (BCR) ramane, deschisa tuturor clientilor, indiferent de forma de proprietate. Trebuie remarcat ca BCR s-a implicat in finantarea unor afaceri private, pe masura ce cadrul legislativ in domeniul economico-financiar si bancar s-a definit si desigur in limita resurselor financiare de care banca a dispus si dispune pe termen mediu. Avand in vedere mijloacele si instrumentele specifice cu care opereaza o banca comerciala, implicarea BCR in dezvoltarea si sustinerea unor afaceri s-a concretizat in diferite actiuni cum ar fi:
- finantarea prin credite pe termen scurt a activitatii curente desfasurate de I.M.M.-uri;
- finantarea prin credite pe termen mediu si lung a activitatii de investitii indeosebi pentru achizitionarea de active fixe si dezvoltarea capacitatilor de productie;
- largirea paletei de produse si servicii bancare, precum si facilitati acordate agentilor economici cu capital privat cum sunt:
• eliberarea de scrisori de bonitate
• eliberarea de scrisori de garantii etc.
In mod practic BCR finanteaza unele afaceri private prin acordarea de credite, scrisori de garantie, avalizari de cambii sau bilete la ordin. Categoriile de credite oferite spre finantare I.M.M.-urilor de catre BCR sunt: a. Creditele pe termen scurt:
Aceste imprumuturi vizeaza:
1. creditele globale de exploatare;
2. creditele permanente (linii de credite) in lei si valuta;
3. credite pentru finantarea cheltuielilor si a stocurilor temporare, in lei si valuta;
4. credite pentru finantarea cheltuielilor si a stocurilor sezoniere, in lei;
5. credite de trezorerie, pentru produse cu ciclu lung de fabricatie, in lei si valuta;
6. credite pentru prefinatarea exporturilor, in lei si valuta;
7. credite pentru exportul de produse garantate cu creante asupra partenerilor straini, in lei si valuta;
8. credite de scont, in lei si valuta;
9. credite pe documente de plata aflate in curs de incasare (cecuri si ordine de plata) in lei;
10. factoring, in lei si valuta;
11.credite pentru facilitati de cont, in lei;
12. credite pentru un cont descoperit (overdraft), in lei. b. Credite pe termen mediu si lung
1) credite pentru echipamente (investitii) pentru completarea surselor proprii, in lei si valuta;
2) credite pentru cumpararea de actiuni si active, in lei;
3) credite promotorii, in lei;
4) credite ipotecare, in lei;
5) credite pentru activitatea de leasing, in lei si valuta;
6) credite de forfetare, in valuta.
La analiza si aprobarea acestor credite se au in vedere toate reglementarile BCR concretizate prin norme, circulare, scrisori circulare etc.
In cadrul acestui suport de curs nu ne propunem sa reluam aceste norme, ci sa va prezentam prin unele studii de caz particularitati in creditarea I.M.M.-urilor, deoarece putem spune ca fiecare credit analizat prezinta o particularitate anume, fata de un alt credit deja angajat. De asemenea, tot prin aceste studii de caz dorim sa mentionam unele dintre deficientele care apar in analiza si intocmirea referatelor privind creditele solicitate de I.M.M.-uri, deficiente ce au condus la inregistrarea de credite restante.