o8p13pf
Ofiterii de credite, pe baza planului de afacere prezentat de societate, vor efectua o analiza tip S.W.O.T. Aceasta analiza se bazeaza pe tehnica investigarii, respectiv a chestionarii, utilizandu-se intrebarile standard. Rezultatul analizei ne conduce la crearea unei imagini asupra afacerii pe care urmeaza sa o promoveze societatea si asupra riscului bancii in creditarea acelei afaceri.
Etapele analizei S.W.O.T. sunt urmatoarele:
1. Enumerarea principalelor puncte tari si puncte slabe ale societatii;
2. Enumerarea oportunitatilor (posibilitatilor) si amenintarilor (pericolelor) prezente si viitoare;
3. Identificarea aspectelor critice;
4. Definirea factorilor de succes.
Din analiza efectuata pe baza documentelor depuse, a planului de afaceri si a investigatiilor efectuate prin intrebarile puse, ofiterii de credite trebuie sa depisteze punctele tari, punctele slabe, posibilitatile, amenintarile in activitatea agentului economic si sa le prezinte in referatul de credite la pozitia “riscul de creditare”.
Punctele tari ale societatii comerciale reprezinta baza succesului. Acestea pot fi: o conducere puternica, abila si eficienta, cu calitati morale deosebite si care pot sa domine piata produsului.
Punctele slabe reprezinta diverse lipsuri ale societatii referitoare la: tehnologie, inlocuirea personalului necalificat cu personal calificat etc.
Posibilitatile se refera la anumiti factori externi conjuncturali, pe care societatea poate sa-i considere favorabili pentru activitatea ei, ca: reduceri de impozite, taxe, subventii.
Amenintarile sunt evenimente care pot afecta sau nu pot afecta societatea. Ele nu trebuie ignorate, in vederea acoperirii unor riscuri.
Dintre problemele majore pentru o societate se pot enumera:
1. amplasare gresita;
2. prea mult capital in active fixe;
3. rezerve reduse;

4. probleme de credit;
5. erori in gestionarea stocurilor;
6. extindere necontrolata;
7. capitalizare inadecvata;
8. experienta inadecvata;
9. probleme de personal;
10.birocratie.
Rezultatele analizei S.W.O.T. se concretizeaza in:
• factori interni: puncte tari si puncte slabe;
• factori externi: posibilitati si amenintari.
Toate informatiile obtinute despre societate, respectiv factorii interni precum si cei externi care influenteaza bunul mers al activitatii (afacerii) vor fi grupate pe componentele analizei: puncte tari, puncte slabe, posibilitati, amenintari.
Factorii externi (posibilitatile si amenintarile) care influenteaza activitatea sunt :
1. Consideratiile politice si legale includ:
- modul in care legislatia in vigoare poate afecta direct produsul societatii;
- factori care afecteaza indirect produsul, ca: taxe la vanzarile produselor, subventii care sprijina activitatea.
2.Consideratiile economice pot fi: a) Cererea potentiala pentru produsul societatii.
Factorii care influenteaza cererea sunt gusturile, moda, preturile, veniturile consumatorilor, cresterea demografica. b) Oferta potentiala este influentata de:
• necesarul de resurse;
• costurile implicate;
• clientii, furnizorii;
• concurenta si pozitia financiara;
• produsele realizate;
• calitatea produselor;
• piata produselor;
• canalele de desfacere;
• pozitia geografica a pietelor;
• elasticitatea cererii;
• natura produselor (de stricta necesitate sau de lux).
3. Alte consideratii economice:
• efecte ale tarifelor vamale;
• modificarea cursului valutar;
• fazele ciclului economic al produsului.
4. Consideratiile sociale includ:
- acceptarea sau neacceptarea sociala a produselor societatii;
- relatiile existente cu diverse tari;
- gusturi, moda.
5. Consideratii tehnologice:
- utilizarea de tehnologii eficiente conducand la competitivitatea produsului;
- modificarile tehnologice si tehnologia utilizata de concurenta.
Analiza S.W.O.T. are avantajul ca se pot lua decizii asupra acordarii creditului, inca de la o prima analiza a documentatiei, a planului de afaceri si a interogarilor.
Din datele de mai sus putem defini cauzele esecurilor in afacerile mici si evitarea acestora mentionandu-se:
A. Cauzele generale
1. ciclul afacerilor
2. inflatie
3. rata dobanzii
4. accesul la capital (cel mai greu de obtinut)
B. Cauzele speciale
1. lipsa de cunostinte
2. lipsa de experienta
3. lipsa de capital
4. reglementarile guvernamentale
5. probleme legate de cash-flow
6. investitii prea mari in active
7. relatii proaste cu clientii
8. supra-expansiunea
9. management prost
C. Evitarea pericolelor
1. cunoasterea afacerii in mod amanuntit;
2. plan de afaceri realist (in scris);
3. depistarea potentialelor probleme inainte de aparitia acestora si transformarea lor in crize financiare;
4. insusirea rapoartelor financiare;
(intelesul lor + interpretare)
5. conducerea eficienta a personalului;
6. analiza situatiei de forta majora a managerului (daca se imbolnaveste).