1. Notiuni introductive d6r8rf
Asigurarile de raspundere civila au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor terte persoane, in conditiile in care asiguratul este raspunzator din punct de vedere legal.
Raspunderea civila legala reprezinta temeiul in baza careia o persoana poate actiona in judecata o alta persoana sau organizatie, care se presupune a fi vinovata de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislatiei in vigoare. Raspunderea civila legala presupune indeplinirea cumulativa a urmatoarelor conditii: a) savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite; b) dovada existentei unui prejudiciu. c) Existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si prejudiciul adus tertei persoane; d) Constatarea culpei asiguratului care a savarsit fapta ilicita.
Conceptul de raspundere civila legala, este foarte important pentru ca societatile de asigurari care incheie asigurari de raspundere civila sunt obligate sa despagubeasca in numele asiguratului numai daca acesta este raspunzator legal sa plateasca daune unei terte parti.
In consecinta, raspunderea civila legala poate aparea doar in urma producerii unor prejudicii sanctionate prin lege.
Riscuri asigurate. Prin incheierea contractului de asigurare se acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare pentru prejudicii de care raspunde in fata legii si pentru cheltuielile de judecata la care este obligat in procesul civil.
In cazul in care prejudiciul este provocat cu intentie sau din neglijenta grava, societatea de asigurari nu va acorda despagubiri. De asemenea, exista numeroase alte riscuri care nu sunt acoperite prin politele de asigurare de raspundere civila.
Suma asigurata. Suma asigurata se stabileste la valoarea solicitata de asigurat si agreata de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale si separat pentru vatamari corporale sau deces.
In cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determina in functie de cifra de afaceri anuala, estimata la incheierea contractului. In cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina in functie de averea personala prezenta si viitoare sau in functie de estimarea sentintei judecatoresti maxime pentru vatamare corporala si deces.
O caracteristica a asigurarilor de raspundere civila consta in stabilirea unei sume asigurate pe perioada si a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaza orice actiune sau fapta a asiguratului care antreneaza raspunderea civila a acestuia si care este acoperita prin polita de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurari nu va plati despagubiri mai mari decat valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numarul evenimentelor produse in perioada asigurata, asiguratorul nu va acorda despagubiri mai mari decat suma asigurata pe perioada.

2. Produse de asigurare de raspundere civila
Cea mai cunoscuta asigurare de raspundere civila din tara noastra, singura asigurare obligatorie din piata de asigurari romaneasca este asigurarea de raspundere civila a conducatorilor de autovehicule. Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxima a despagubirilor precum si nivelul primelor de asigurare, pe categorii de autovehicule in functie de capacitatea cilindrica a lor, sunt stabilite prin Ordin si norme emise de Comisia De Supraveghere A Asigurarilor din Romania.
In asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse toate persoanele fizice si juridice detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii si folosite pe drumurile publice. De asemenea, sunt obligate sa se asigura persoanele straine posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul Romaniei, daca nu poseda documente internationale de asigurare valabile si pe teritoriul Romaniei.
In ceea ce priveste despagubirile, acestea au stabilita o limita minima si una maxima in cazul pagubelor produse prin avarierea sau distrugerea unor bunuri. Astfel, in anul 2005 pentru pagubele produse la bunuri, in unul si acelasi accident auto, se acorda despagubiri pentru daune de peste 1.000.000 lei si pana la 3 miliarde lei inclusiv. In caz de vatamare corporala sau deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial, despagubirea poate fi de pana la 1 miliard lei pentru fiecare persoana accidentata dar nu mai mult de 5 miliarde, indiferent de numarul persoanelor accidentate. Pentru anul 2006, pagubele produse la bunuri se vor despagubi pana la limita sumei de 4 miliarde de lei iar in caz de vatamare corporala, indemnizatia se poate ridica pana la nivelul sumei de 2 miliarde de lei nu mai mult de 10 miliarde lei indiferent de numarul persoanelor accidentate.
Asiguratorul plateste din fondul constituit din primele de asigurare realizate in contul asigurarii de raspundere civila auto, despagubirile pe care asiguratii le datoreaza conform legii, tertilor pagubiti in urma accidentelor de autovehicule, prin avarierea sau distrugerea bunurilor si prin vatamarea corporala ori decesul unor persoane. De mentionat ca se platesc despagubiri tuturor persoanelor pagubite ca urmare a unui accident de autovehicul iar acestea se acorda si in cazul in care conducatorul autovehiculului, raspunzator de producerea accidentului este o alta persoana decat asiguratul. In despagubirile pe care le plateste asiguratorul se includ si cheltuielile facute de asigurati in procesul civil.
In cazul in care se produce un accident de autovehicul, de a carui producere se fac vinovate in aceeasi masura doua persoane cuprinse in asigurarea de raspundere civila auto, despagubirea cuvenita fiecaruia dintre cei doi asigurati va reprezenta jumatate din paguba inregistrata cu prilejul producerii accidentului respectiv.
Exista si cazuri cand nu se acorda despagubiri pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule. De exemplu nu se acorda despagubiri in cazul in care accidentul a fost produs dintr-un caz de forta majora sau din culpa exclusiva a persoanei pagubite ori din culpa exclusiva a unei terte persoane.
Asigurarea de raspundere civila auto este singura asigurare obligatorie din Romania. Contractul de asigurare este un contract de adeziune, asiguratii fiind nevoiti sa accepte conditiile de asigurare si primele de asigurare impuse de legiuitor.
O alta categorie de asigurari de raspundere foarte importanta sunt asigurarile de raspundere civila profesionala. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoana fizica sau juridica, impotriva prejudiciilor ( corporale, materiale, financiare, etc) pe care acesta le poate provoca unor terte persoane. In Romania, legislatia in domeniu asigurarilor, ca si in multe alte domenii de activitate se situeaza mult standardele europene, singurele profesii a caror practicare este conditionata de incheierea unei asigurari de raspundere civila profesionala sunt cele de experti contabili, contabili autorizati, evaluatori, experti tehnici, medici.
Asigurarile de raspundere profesionala practicate pe piata romaneasca se adreseaza urmatoarelor categorii de profesii: constructori, medici, contabili, evaluatori, experti tehnici, consultanti, manageri, avocati. Se observa ca in general, aceste polite de asigurare se adreseaza celor care presteaza o munca de raspundere. Prin activitatea desfasurata, aceste categorii profesionale pot, prin eroare, greseala, neglijenta, omisiune sau orice culpa proprie sa aduca prejudicii persoanelor pentru care lucreaza sau unor terti. Prin asigurarea de raspundere profesionala se garanteaza plata acestor prejudicii, in conditiile in care ele se incadreaza in categoria riscurilor asigurate. Sunt despagubite, astfel pretentiile emise impotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de acesta in timpul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se refera la orice raspundere civila in legatura directa cu activitatea profesionala a asiguratului, activitate executata de catre si in numele asiguratului sau de catre persoane de care asiguratul raspunde potrivit legii.
In general, despagubirile se acorda pentru: a) daune materiale produse din culpa asiguratului, persoana fizica sau juridica, precum si din culpa altor persoane pentru care asiguratul raspunde potrivit legii; b) cheltuieli de judecata la plata carora este obligat asiguratul prin hotarare judecatoreasca; c) despagubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii unor documente, etc.
Ca in orice contract de asigurare, si in cazul acestor polite, exista anumite situatii excluse in mod expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu: a) prejudiciile cauzate de activitatile desfasurate de asigurat in afara unui contract incheiat cu clientul sau; b) pagubele produse cu intentie de asigurat; c) pretentiile referitoare la raspunderea asiguratului pentru pagube produse hartiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de valoare artistica, etc. d) pretentiile referitoare la pagube provocate de razboi, invazie, actiunea unui dusman extern, dictatura militara, confiscare, expropriere, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarei autoritati de drept sau de fapt.
Alaturi de asigurarile de raspundere civila profesionala, piata romaneasca mai ofera cateva tipuri de produse de asigurare de raspundere civila, respectiv:
- asigurarea de raspundere a transportatorului in calitate de caraus pentru marfurile transportate,
- asigurarea de raspundere civila a producatorului,
- asigurarea de raspundere pentru riscuri comerciale si industriale,
- asigurarea de raspundere a angajatorului,
- asigurarea de raspundere a proprietarului sau a chiriasului,
- asigurarea de raspundere a proprietarilor de magazine,
- asigurarea de raspundere a autoritatilor publice,
- asigurarea de raspundere a persoanelor fizice private,
- asigurarea de raspundere pentru folosirea de ambarcatiuni,
- asigurarea de raspundere civila auto cu valabilitate in afara teritoriului Romaniei
- asigurarea de raspundere a directorilor si a functionarilor.
Ca o caracteristica a acestor tipuri de asigurari, in ceea ce priveste suma asigurata exista doua categorii de limitari: o limita de suma pe perioada asigurata si o limita de suma pe fiecare eveniment produs in perioada de valabilitate a contractului de asigurare. Despagubirile acordate pe fiecare dosar de dauna nu vor putea depasi suma maxima asigurata pe eveniment.